Przy jakich zarobkach płacić ubezpieczenie w Niemczech?

Gubisz się w niemieckich przepisach ubezpieczeniowych? Spokojnie, nie jesteś w tym sam. System za naszą zachodnią granicą potrafi być skomplikowany, ale w gruncie rzeczy wszystko sprowadza się do jednego pytania: ile zarabiasz miesięcznie?

To właśnie kwota na Twoim pasku wypłaty decyduje o tym, czy państwo „zabierze” Ci część pieniędzy na składki, czy też zostawi Ci niemal całą kwotę w kieszeni. Jako Kwiecień Ubezpieczenia przygotowaliśmy prosty przewodnik, który pomoże Ci odnaleźć się w tych progach finansowych.

1. Minijob – czyli do 538 Euro miesięcznie

To opcja, którą wybiera wielu Polaków na start lub jako pracę dorywczą. Jeśli Twoje zarobki nie przekraczają 538 euro miesięcznie (stawka na lata 2024/2025), jesteś w bardzo komfortowej sytuacji podatkowej.

Co to oznacza w praktyce?

• Dostajesz tyle, ile zarobiłeś: Nie płacisz składek na ubezpieczenie zdrowotne, pielęgnacyjne ani na bezrobocie.
• Emerytura – Twój wybór: Teoretycznie powinieneś dopłacać drobną kwotę do ubezpieczenia emerytalnego, ale możesz z tego zrezygnować. Wystarczy jeden podpis na wniosku u pracodawcy, a Twoja wypłata brutto będzie niemal równa netto.

Haczyk? Minijob nie daje Ci ubezpieczenia zdrowotnego. Musisz zadbać o nie inaczej – np. podpinając się pod ubezpieczenie pracującego małżonka (ubezpieczenie rodzinne) lub będąc studentem. Pamiętaj o tym, bo w Niemczech ubezpieczenie zdrowotne jest obowiązkowe!

2. Midijob – strefa przejściowa (538,01 Euro – 2000 Euro)

Zarabiasz więcej niż w Minijob, ale wciąż poniżej dwóch tysięcy euro? Witaj w strefie „Midijob”. To bardzo uczciwe rozwiązanie.

Wpadasz już w system pełnego ubezpieczenia (zdrowotne, emerytalne, itd.), ale państwo daje Ci ulgę. Twoje składki są po prostu niższe. Płacisz mniej niż pracownik na pełnym etacie, ale – co ważne – Twoje prawo do emerytury naliczane jest tak, jakbyś płacił pełną stawkę. To świetny sposób, by nie stracić zbyt wiele z wypłaty „na rękę” tuż po przekroczeniu progu Minijob.

3. „Normalny” etat – powyżej 2000 Euro

Tutaj zasady są proste i znane każdemu, kto pracował na pełny etat. Powyżej kwoty 2000 euro brutto wchodzisz w standardowy system. Ty i Twój szef dzielicie się kosztami ubezpieczenia mniej więcej po połowie.

W tym momencie jesteś automatycznie przypisany do państwowej kasy chorych (GKV), chyba że… zarabiasz naprawdę dobrze.

4. Kiedy otwierają się drzwi do ubezpieczenia prywatnego (PKV)?

To temat, o który pytacie nas najczęściej. Wiele osób słyszało, że prywatne ubezpieczenie w Niemczech oznacza szybsze terminy u lekarzy i lepszy standard opieki. To prawda, ale nie jest to opcja dla każdego.

Aby pracownik etatowy mógł zrezygnować z kasy państwowej i przejść na prywatną, musi zarabiać powyżej określonego limitu (tzw. JAEG).

• W 2024 roku poprzeczka wisiała na poziomie 69 300 euro rocznie (czyli 5775 euro miesięcznie).

Jeśli zarabiasz powyżej tej kwoty – gratulacje, masz wybór. Możesz zostać w systemie państwowym jako „dobrowolnie ubezpieczony” albo przenieść się do prywatnej ubezpieczalni.

Dobra wiadomość dla przedsiębiorców (Gewerbe) i urzędników: Was te progi zazwyczaj nie dotyczą. Droga do ubezpieczenia prywatnego jest dla Was otwarta znacznie wcześniej.

5. A co ze studentami?

Jeśli studiujesz i dorabiasz sobie w Niemczech (jako tzw. Werkstudent), masz taryfę ulgową. Dopóki Twoja praca nie przekracza 20 godzin tygodniowo w trakcie semestru, pracodawca potrąci Ci tylko składkę emerytalną. Zdrowotne, pielęgnacyjne i bezrobocie zostają w Twojej kieszeni.

Musisz mieć jednak swoje własne ubezpieczenie studenckie – państwowe lub prywatne.

Niemieckie progi i przepisy mogą wydawać się czarną magią, ale w Kwiecień Ubezpieczenia zajmujemy się tym na co dzień. Jeśli czujesz, że Twoja sytuacja jest nietypowa, przekroczyłeś któryś z progów dochodowych i nie wiesz, co się bardziej opłaca – po prostu do nas napisz lub zadzwoń. Jesteśmy po to, żebyś Ty mógł spać spokojnie.

Pamiętaj proszę, że ten tekst ma charakter informacyjny. Każda sytuacja życiowa jest inna, dlatego zawsze warto skonsultować się z ekspertem.