W prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym (PKV) koszty uzależnione są od pożądanych świadczeń i Twojego wieku. Za bardzo dobry pakiet ochronny 35-latek płaci od 326 do 592 euro miesięcznie, jak wynika z porównania prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych wykonanych przez magazyn biznesowy Focus-Money.
Ze względu na duże różnice cenowe, wynoszące kilkaset euro, przed wyborem prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego należy porównać różne oferty. W ten sposób znajdą Państwo ubezpieczenie o najlepszym dla siebie stosunku ceny do jakości.
Chętnie przygotujemy dla Państwa ofertę, potrzebna nam do tego data urodzenia.
Kontakt: kwiecień-biuro@wp.pl
Tel. 015755096121
Dostosowanie składek
Wiele osób ubezpieczonych prywatnie musi przygotować się do korekty składek na przełomie roku.
Wskazówka: W przypadku podwyżek składek lub zmian w usługach masz specjalne prawo do wypowiedzenia umowy i możesz ją wypowiedzieć w trybie nadzwyczajnym po upływie dwóch miesięcy od otrzymania powiadomienia!
Obliczanie składek
Jak obliczane są koszty taryfy PKV?
Zarówno ustawowa kasa chorych, jak i prywatne zakłady ubezpieczeń zdrowotnych mogą dostosować swoje składki, na przykład ze względu na wyższe koszty leczenia. Na przykład w ciągu ostatnich dziesięciu lat średni dochód ze składek w obu systemach opieki zdrowotnej wzrósł o około trzy procent rocznie. Aby zapobiec niekontrolowanemu wzrostowi składek w wieku emerytalnym, ubezpieczyciele prywatni gromadzą również rezerwy w celu amortyzacji korekty składek.
Co ma wpływ na wysokość składki?
- Wiek osoby ubezpieczonej
- Zawód
- Wybrane świadczenia
- Wcześniejsze schorzenia
- Pożądany udział własny
- Im wyższy uzgodniony udział własny, tym tańsze będzie prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Za jego pomocą określa się określoną kwotę rocznych kosztów leczenia, którą samemu się płaci. Istotne jest, aby wybrać udział własny, który można zapłacić w dowolnym momencie za jednym zamachem w przypadku rozległego leczenia.
- Niektórzy ubezpieczyciele oferują również prywatne ubezpieczenie zdrowotne z refundacją składki. Jeśli w ciągu jednego roku nie wystąpisz o żadne świadczenia, otrzymasz od nich zwrot składek z maksymalnie trzech miesięcy.
- Wskazówka: Z pomocą eksperta można szybko dowiedzieć się, które firmy ubezpieczeniowe oferują odpowiednie stawki. Zaproponuje on różne prywatne towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych bez żadnych zobowiązań, które odpowiadają Twoim wymaganiom zarówno pod względem kosztów, jak i świadczeń.
- Jak duże są różnice w kosztach pomiędzy grupami zawodowymi?
- W zależności od tego, czy jesteś pracownikiem etatowym, urzędnikiem państwowym, osobą prowadzącą działalność na własny rachunek, czy też należysz do innej grupy zawodowej, skorzystasz z różnych świadczeń w zakresie kosztów prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego.
W przypadku pracowników etatowych:
- Za pracowników ubezpieczonych prywatnie pracodawca płaci 50 procentową dopłatę do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Jest ona jednak ograniczona do maksymalnej kwoty SHI. W 2019 r. oznacza to, że składka pracodawcy nie przekroczy 351,66 euro miesięcznie.
W przypadku urzędników służby cywilnej:
- Jako urzędnik państwowy otrzymujesz dodatki od pracodawcy, więc musisz pokryć tylko niewielką część kosztów ubezpieczenia zdrowotnego. Prywatne ubezpieczenie zdrowotne oferuje taryfy dotacji, które kosztują bardzo niewiele. Jeżeli natomiast zdecydują się Państwo na skorzystanie z ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego, to z reguły nie otrzymają Państwo od pracodawcy żadnego dodatku.
Dla osób prowadzących działalność na własny rachunek:
- W systemie ubezpieczenia państwowego składka jest oparta na dochodach. Im więcej zarabiasz jako osoba pracująca na własny rachunek, tym więcej płacisz.
Z drugiej strony, jeśli uzyskuje się niewielki dochód, zakład ubezpieczeń zdrowotnych ustala dochód minimalny.
W przypadku prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego dochód nie ma znaczenia. Miesięczne koszty zależą głównie od tego, jakich świadczeńpotrzebujesz.
Refundacje
- W jaki sposób są refundowane koszty leczenia?
- Szpital rozlicza się bezpośrednio z firmą ubezpieczeniową
- Na czas pobytu w szpitalu osoby ubezpieczone posiadają kartę szpitalną, na której uwzględnione są świadczenia, które obejmuje umowa. Na przykład, od razu otrzymają Państwo żądany pokój jedno- lub dwuosobowy albo leczenie przez prowadzone przez ordynatora. Klinika rozlicza koszty bezpośrednio z ubezpieczycielem.
- Ubezpieczenie zdrowotne płacone jest na podstawie faktury
- Jeśli jesteś leczony ambulatoryjnie przez lekarza, dentystę lub innego lekarza, otrzymasz fakturę. Z reguły termin płatności wynosi cztery tygodnie. Ten czas wystarczy, aby wysłać fakturę do firmy ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciel natychmiast zwróci koszty leczenia na Twoje konto. Płacisz lekarzowi tylko wówczas i nie musisz płacić żadnych zaliczek.
- Jeśli termin płatności jest krótki, należy najpierw samemu zapłacić fakturę, a następnie przesłać go do ubezpieczyciela, aby prywatna kasa chorych mogła zwrócić koszty.
- W przypadku szczególnie wysokich faktur należy wcześniej skontaktować się z zakładem ubezpieczeń zdrowotnych.
- Osoby ubezpieczone prywatnie płacą za swoje lekarstwa bezpośrednio w aptece. Po prostu wysyłasz pokwitowanie do swojej prywatnej firmy ubezpieczeniowej, a kwota zostanie przelana na Twoje konto. Jeżeli koszty są bardzo wysokie – na przykład w przypadku specjalnych leków – wskazane jest wcześniejsze wyjaśnienie z ubezpieczycielem kwestii refundacji. Z reguły udaje się znaleźć polubowne rozwiązanie.
- Jeśli nie jesteś pewien, co w danym przypadku jest refundowane lub jeśli lekarz próbuje zawrzeć specjalną umowę dodatkową, zawsze powinieneś skonsultować się z firmą ubezpieczeniową. Wszyscy prywatni ubezpieczyciele oferują w tym celu swoje własne infolinie.
Rozwój składek od 2008 r. do dziś
Rozwój składek w prywatnych ubezpieczeniach zdrowotnych
- Popularnym argumentem przeciwko prywatnym ubezpieczeniom zdrowotnym jest wysoki wzrost składek na starość. Korzyści ze składek w młodszych latach zostałyby zatem zniwelowane poprzez podwyższenie składek w starszym wieku. Aby jednak temu zapobiec, firmy ubezpieczeniowe tworzą rezerwy w celu złagodzenia skutków korekty składek. Nazywa się je poduszką finansową na starość (Altersrückstellungen).
Jeżeli weźmie się również pod uwagę rozwój składek od 2000 r., sporządzany corocznie przez Franke’a i Bornberga, to średnia korekta premii w ostatnich latach prawie nie uległa zmianie. W latach 2000-2014 składki wzrosły średnio o 3,8 procent ogółem, to samo dotyczy okresu od 2000 do 2018 roku.
Zauważalne jest, że koszt prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego znacznie wzrasta co kilka lat. W międzyczasie jednak korekty są dość umiarkowane. Wynika to z warunków, które muszą zostać spełnione przez ubezpieczycieli, aby mogli oni zmienić swoje składki. Są one związane z ustalonymi limitami. Jeżeli ustawodawca miałby je złagodzić, usługodawcy mogliby bardziej elastycznie dostosowywać swoje składki. W ten sposób można by uniknąć dużych przeskoków.
Uwaga: Koszty w panstwowej kasie chorych rosną również ze względu na wzrost wydatków na ochronę zdrowia i postęp w medycynie. Aby to zrekompensować, prawodawca w niektórych przypadkach wprowadził znaczne korekty w wysokości składek i obniżył świadczenia. W prywatnych ubezpieczeniach zdrowotnych poziom świadczeń jest jednak gwarantowany.
Amortyzacja rosnących składek na starość
Koszt leczenia wzrasta wraz z wiekiem. Aby to zrekompensować, koszty dla osób ubezpieczonych w prywatnych ubezpieczeniach zdrowotnych musiałyby znacznie wzrosnąć. Aby tego uniknąć, miesięczna składka, którą płacisz, zawiera rezerwy na starość. W związku z tym młodsi członkowie płacą więcej, niż należałoby w związku z obecnym zagrożeniem dla zdrowia. Rezerwy są inwestowane w odsetki i są powoli uwalniane w miarę wzrostu ryzyka choroby w podeszłym wieku. Pośrednio przepisy te mają wpływ na korekty składek.
Koszty w starszym wieku
Jak mogę czynnie obniżyć koszty PKV?
Jeśli prywatne ubezpieczenie zdrowotne stanie się zbyt kosztowne, istnieje kilka sposobów na obniżenie kosztów. Możesz:
- Zmniejszać liczbę świadczeń
- Możesz zmniejszyć wysokość świadczeń (np. pokój dwuosobowy zamiast jednoosobowego) i zwiększyć wkład własny.
- Pewne fundusze
- Emeryci, którzy otrzymują ustawową emeryturę, mogą ubiegać się o dopłatę do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego (50 procent ustawowej składki na ubezpieczenie zdrowotne).
Zmiana taryfy
Możesz również przejść na tańszą taryfę (standardową lub podstawową) i zapłacić niższą składkę.
Ponieważ rezerwy na starość są częściowo tracone przy przechodzeniu do innego ubezpieczyciela, wskazane jest przejście na inną taryfę u tego samego dostawcy. Usługodawca ten często oferuje inne prywatne opcje ubezpieczenia o tym samym poziomie świadczeń, ale w niższej cenie.
Od 65 roku życia niektóre osoby ubezpieczone prywatnie mogą przejść na tzw. taryfę standardową, która oferuje co najmniej świadczenia z ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego i nie może być droższa od ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego. Skumulowane rezerwy na starość są w pełni uwzględnione i odpowiednio zmniejszają wysokość składki. Opcja ta jest dostępna dla prywatnych pacjentów, którzy zawarli prywatne ubezpieczenie zdrowotne przed 1 stycznia 2009 r.
Jeśli następnie staniesz się pacjentem pierwszej klasy i masz co najmniej 55 lat, dostępna jest tzw. taryfa podstawowa. Również tutaj świadczenia są na poziomie ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego, maksymalna kwota nie może przekroczyć kwoty ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego. W porównaniu z taryfą standardową, taryfa podstawowa pozwala na wykupienie dodatkowego ubezpieczenia.