Osoby pracujące na własny rachunek i freelancerzy mogą swobodnie wybierać pomiędzy ustawowym ubezpieczeniem zdrowotnym a prywatnym pełnym ubezpieczeniem zdrowotnym. Zalecana forma ubezpieczenia zdrowotnego nie może być jednak określona w sposób ogólny, lecz zależy w dużej mierze od osobistej sytuacji zawodowej i rodzinnej.

Ustawowe i prywatne ubezpieczenia zdrowotne różnią się nie tylko w zakresie oferowanych usług. Również pobieranie składek odbywa się według zasadniczo różnych standardów.

Osoby pracujące na własny rachunek powinny wziąć pod uwagę te dwa czynniki przy wyborze ubezpieczenia zdrowotnego.

Wysokość składki w państwowym ubezpieczeniu zdrowotnym zależy od dochodów. Z drugiej strony, nie ma to znaczenia przy prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym.

 Szczególnie osoby osiągające wysokie dochody, prowadzące działalność na własny rachunek, mogą korzystać z niższych kosztów ubezpieczenia zdrowotnego:

• Wiek osoby ubezpieczonej

Z reguły młodsze osoby prowadzące działalność gospodarczą na własny rachunek płacą mniej niż starsze.

• Stan zdrowia

Pod uwagę brany jest również stan zdrowia osoby ubezpieczonej. Poprzednie choroby są uważane za ryzyko i zazwyczaj skutkują wyższą składką.

• Świadczenia pożądane

Im więcej świadczeń potrzebujesz lub chcesz, tym większa składka. I odwrotnie, możesz zrezygnować z niepotrzebnych świadczeń dla siebie i zaoszczędzić na składkach.

Zwiększenie świadczeń oznacza wyższą składkę na ubezpieczenie zdrowotne. Młode i zdrowe osoby ubezpieczone płacą stosunkowo niskie składki.

Wskazówka: Ponieważ wysokość składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne zależy od indywidualnych czynników, zaleca się, aby porównując różne taryfy, osoby prowadzące działalność gospodarczą przywiązywały wagę do oferty dostosowanej do ich potrzeb. W ten sposób mogą dowiedzieć się szczegółowo, jakie świadczenia są dostępne przy jakiej składce.

Składki:

Jak wysokie są składki na ubezpieczenie zdrowotne dla osób prowadzących działalność gospodarczą?

Ustawowa składka na państwowe ubezpieczenie zdrowotne jest uzależniona od dochodów. Dla osób prowadzących działalność gospodarczą z miesięcznym dochodem powyżej 4.687,50 euro składka bez zasiłku chorobowego, łącznie z ustawowym ubezpieczeniem pielęgnacyjnym, wynosi około 774 euro miesięcznie plus indywidualna składka dodatkowa.

Z prawem do zasiłku chorobowego, bardzo dobrze zarabiające osoby prowadzące działalność gospodarczą na własny rachunek płacą co najmniej 800 euro. Dochody obejmują również dochody z wynajmu i dzierżawy, dochody z aktywów kapitałowych i emerytur.

Dla zamożnych osób prowadzących samodzielną działalność gospodarczą ustawowe ubezpieczenie zdrowotne jest­ zatem bardzo kosztowne – jednocześnie służba zdrowia zapewnia jedynie podstawową opiekę. Osobom samozatrudnionym o wysokich zarobkach zaleca się zatem, aby zawarły prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Na przykład, w tym przypadku 30-letni modelowy klient płaci składkę w wysokości 440 euro miesięcznie.

Osoby o niższych dochodach płacą odpowiednio mniej. Istnieje jednak minimalna składka, która w 2019 r. wynosiła około 177 euro miesięcznie plus składka dodatkowa. Wynika to z faktu, że kasa chorych zakłada miesięczny dochód minimalny w wysokości około 1.038 euro, niezależnie od tego, czy osoba prowadząca własną działalność gospodarczą zarabia mniej.

Wskazówka: Ponieważ koszt ubezpieczenia zdrowotnego zależy od dochodów, osoby prowadzące samodzielną działalność gospodarczą nie powinny wybierać pierwszej lepszej firmy ubezpieczeniowej. Ze względu na dodatkową składkę, miesięczne wydatki wahają się od 430 euro do 480 euro łącznie z zasiłkiem chorobowym za dochód w wysokości np. 2.500 euro.

Jakie ubezpieczenie zdrowotne ma sens?

Osoby prowadzące działalność gospodarczą na własny rachunek, które są ubezpieczone przez ustawowy system ubezpieczeń zdrowotnych, mogą uzyskać lepsze świadczenia, zmieniając swoją kasę chorych. Jednak standardowa opieka nie różni się w poszczególnych zakładach ubezpieczeń.

Inaczej jest w przypadku prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Tutaj dostawcy oferują kilka taryf, które oferują bardzo różne świadczenia i poziomy składek. W zależności od tego, do jakich świadczeń osoby prowadzące działalność gospodarczą na własny rachunek przywiązują wagę, zaleca się stosowanie taryf z solidną ochroną podstawową, z rozszerzonymi usługami lub z kompleksową ochroną.

Pytania i odpowiedzi dotyczące ubezpieczenia zdrowotnego dla osób prowadzących działalność na własny rachunek:

Czy osoby prowadzące działalność gospodarczą podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu?

Osoby prowadzące działalność gospodarczą na własny rachunek muszą wykupić ubezpieczenie zdrowotne, ale mogą wybrać pomiędzy ustawowym a prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym. Obowiązek ten obowiązuje w przypadku prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego najpóźniej od 2009 r., w przypadku ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego od 2007 r.

Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne dla osób prowadzących działalność na własny rachunek?

Państwowe ubezpieczenie zdrowotne jest zależne od dochodów, prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest od nich niezależne. Przy dochodach przekraczających próg dochodowy, koszty państwowego ubezpieczenia wynoszą ponad 800 €/miesiąc. Z drugiej strony koszty prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego wynoszą tylko nieco poniżej 440 euro miesięcznie. Jeżeli Państwa dochody są poniżej progu dochodowego, koszty w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym są z reguły nieco niższe, podczas gdy świadczenia w ubezpieczeniu prywatnym są z reguły znacznie lepsze.

Prywatne czy państwowe ubezpieczenie zdrowotne jest lepsze dla osób prowadzących działalność gospodarczą?

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest niezależne od dochodów i z reguły oferuje lepsze świadczenia niż ustawowe ubezpieczenie zdrowotne.

Państwowe ubezpieczenie zdrowotne ma bardzo skalkulowane koszty i ograniczone świadczenia, ale w zamian za to dzieci mogą być również wspolubezpieczone bezpłatnie.

Co dzieje się po ogłoszeniu upadłości, jeśli jesteś ubezpieczony prywatnie jako osoba prowadząca działalność gospodarczą?

Nie każdy krok w kierunku samozatrudnienia kończy się sukcesem.  Jeżeli założenie firmy zakończy się niepowodzeniem lub przedsiębiorstwo zostanie zamknięte, na przykład z powodu podeszłego wieku, osoby prowadzące działalność na własny rachunek powinny z góry wiedzieć, jakie będą tego konsekwencje dla ich ubezpieczenia zdrowotnego. Zasadniczo nikt nie traci ochrony ubezpieczeniowej, ponieważ w Niemczech istnieje ogólny obowiązek ubezpieczenia zdrowotnego.

Czy osoba prowadząca działalność gospodarczą może wrócić do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego?

W przypadku upadłości powstaje pytanie, czy osoba prywatnie ubezpieczona prowadząca działalność gospodarczą pozostanie w prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym, czy powróci do państwowego ubezpieczenia. Ogólnie rzecz biorąc, powrót jest możliwy tylko w przypadku wznowienia stosunku pracy osoby wymagającej ubezpieczenia. Dochód musi być niższy od obecnego limitu ubezpieczenia obowiązkowego (2020: 62 550 euro brutto / rok).

W przeciwnym razie osoba ubezpieczona pozostaje w prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym. To samo dotyczy osób w wieku 55 lat i starszych, niezależnie od tego, czy są one objęte obowiązkowym ubezpieczeniem społecznym.