Jakie są rodzaje emerytur do wybioru?

W przeszłości ludzie mogli polegać na ustawowej emeryturze. Dzisiaj zapewnia tylko podstawowe bezpieczeństwo. Ci, którzy chcą cieszyć się swoją emeryturą, nie mogą uniknąć dodatkowego prywatnego zabezpieczenia. Stanowi to różnicę między niepokojem a beztroską. Istnieje wiele opcji prywatnego zaopatrzenia:

• Dożywotnia renta powiązana z funduszem
  • Fundusz emerytalny z gwarancją
  • Emerytura z funduszu bez gwarancji
  • Plusrente: Rezerwa z kredytem
• Prywatna (klasyczna) emerytura
• Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym

Emerytura z funduszu: rekomendowana przez ekspertów

Ze względu na utrzymującą się fazę niskich stóp procentowych, niezależni eksperci zalecają ubezpieczenie emerytalne połączone z funduszem kapitałowym. Łączą one w sobie zalety ubezpieczeń rentowych z dużymi możliwościami zyskowności rynku giełdowego. Renty powiązane z funduszem mogą być zawierane z gwarancją składki lub bez niej.

Wyzwanie: Niskie stopy procentowe

Faza niskich stóp procentowych trwa nadal. Według EBC, dla aktualny poziom stóp procentowych przez dłuższy okres czasu. Więc 0,0 procent lub nawet poniżej. Dla oszczędzających oznacza to: albo oszczędzać jeszcze więcej. Ale czy da się to w ogóle zrobić? Albo zastanów się ponownie nad kierunkiem wyliczonego ryzyka: od „oszczędzającego na książeczce oszczędnościowej” do inwestora.

Rozwiązanie: wykorzystanie możliwości oferowanych przez giełdę

Wielu Niemców nadal uważa, że akcje i fundusze są przedmiotem spekulacji. Takie uprzedzenia są powszechne. Prowadzą one do tego, że wielu oszczędzających woli trzymać się z dala od giełdy. W ten sposób wielkie możliwości pozostają niewykorzystane. Kryzysy takie jak kryzys finansowy w 2008 r. mogły zmniejszyć zyski, ale tylko na krótki czas. Niemiecki indeks akcji DAX osiągnął w ciągu ostatnich 30 lat około 900 procent.

Fundusz emerytalny z gwarancją

Dożywotnia gwarantowana emerytura z funduszu umożliwia realizację przyszłego planu emerytalnego bez ryzyka. Pod koniec tego okresu masz gwarancję, że odzyskasz każde zainwestowane euro. Jednocześnie aktywność na giełdzie oferuje dobre możliwości zwrotu, a tym samym możliwość uzyskania wyższej emerytury.

Wysokie bezpieczeństwo dzięki 100-procentowej gwarancji składki…

Gwarancja składkowa oznacza, że co najmniej 100 % wpłaconych składek jest dostępne na poczatku emerytury lub renty. Bez względu na to, jak rozwinęły się rynki. Emerytura jest wypłacana dożywotnio.

… i gwarancja wartości

Raz w roku zabezpiecza się 80 proc. salda kredytowego, w tym zyski cenowe osiągnięte na giełdzie. Wartość na początku emerytury może wtedy tylko wzrosnąć lub pozostać na tym samym poziomie. W ciągu ostatnich pięciu lat przed rozpoczęciem wypłacania emerytury, gwarancja może być stopniowo zwiększana. Większe wahania cen na krótko przed rozpoczęciem emerytury nie mogą już wtedy wpływać na aktywa.

W ten sposób można ustalić możliwości giełdowe i gwarantowane minimalne emerytury:

Aby wykorzystać szanse na giełdzie i jednocześnie zapewnić jak największe bezpieczeństwo, wkłady dzieli się na przykład na trzy pule:

Pula 1: Konserwatywny

Niektóre wkłady są inwestowane w sposób konserwatywny i o szczególnie stabilnej wartości. Gwarantuje to niezbędne bezpieczeństwo.

Pula 2: Bezpieczny

Kolejna część składek jest inwestowana w fundusze ochrony wartości, które można wybrać. Są to fundusze kapitałowe, do których dodawane są inwestycje o stałym oprocentowaniu. 80 procent aktywów funduszu jest zabezpieczanych miesięcznie i gwarantowanych w tej wysokości.

Pula 3: Generator zysków

Ostatnia część premii jest inwestowana w wysokodochodowe fundusze kapitałowe. Mogą one być dowolnie wybierane z wysokiej jakości funduszy. Pula 3 zwiększa szanse na zyski.

Emerytura z funduszu bez gwarancji

Osoby, które zdecydują się na emeryturę z funduszu bez gwarancji, zwiększają szanse na powrót do pracy na starość. Jest to interesujące dla wszystkich tych, którzy planują swoje zaopatrzenie emerytalne w perspektywie długoterminowej.

Elastyczne w fazie oszczędzania:

• Dodatkowe płatności mogą być dokonywane w odpowiedzi na atrakcyjne zmiany na rynku akcji.
  • Można uzgodnić roczny wzrost składek do 10 procent, na przykład w celu zrekompensowania tendencji inflacyjnych.
  • Strategia inwestycyjna może być zmieniana bezpłatnie do 12 razy w roku.
  • W razie potrzeby można uzgodnić między sobą częściowe wypłaty.
  • W celu zabezpieczenia dochodów możliwa jest dodatkowa ochrona przed niepełnosprawnością zawodową.

Elastyczne w zakresie wypłaty:

• Możesz wybrać pomiędzy miesięczną emeryturą, jednorazową wypłatą kapitału lub kombinacją obu tych form.
  • Samodzielny start emerytalny.
  • Jednostki funduszu mogą być również przenoszone na rachunek papierów wartościowych.

Właściwa koncepcja dla każdego inwestora

Atrakcyjne fundusze są podstawą długoterminowego rozwoju funduszu emerytalnego. Przy wyborze funduszy nacisk kładzie się na szczególnie obiecujące sektory, tematy lub regiony. Bayerische oferuje ponad 40 funduszy z dziesięciu renomowanych firm zarządzających kapitałem. Obejmują one około dwudziestu opłacalnych EFK*. W przeciwieństwie do wielu konkurentów, Bayerische oferuje również dwie koncepcje inwestycyjne renomowanych firm zarządzających aktywami.

Elastyczny dobór funduszy do indywidualnych wymagań klienta

Środki te mogą być łączone i mogą być bezpłatnie zmieniane w okresie trwania umowy. Pozwala to na dostosowanie portfela funduszu do zmieniających się warunków rynkowych.

Informacje na temat klas ryzyka w Bayerische

Klasyfikacja funduszy do różnych klas ryzyka ułatwia dobór odpowiednich funduszy dla każdego typu inwestora. Ocena stopnia gotowości do podejmowania ryzyka stanowi wskazówkę. Należy jednak zauważyć, że im wyższa klasa ryzyka, tym większy potencjał zwrotu, ale również ryzyko strat.

* ETF-y to giełdowe fundusze inwestycyjne, które zazwyczaj nie są aktywnie zarządzane.

Plusrente: Rezerwa z kredytem

Bayerische ma bardzo innowacyjne pomysły w zakresie zabezpieczenia emerytalnego:

Na przykład, ubezpieczenie rentowe, które jest uzupełniane kredytami z zakupów online.

Specjalny plus: zakupy na emeryturę

Z jednej strony, saldo kredytowe emerytury rośnie dzięki regularnym składkom. Z drugiej strony poprzez kredyty z zakupów w około 800 sklepach internetowych (stan na maj 2018 r.). Każdy zakup online jest więc korzystny dla emerytury. Niezależnie od tego, czy chodzi o ubrania, technologię, książki czy też rezerwację wycieczki. Kredyty napływają do budżetu umowy ze skumulowanego kredytu w wysokości 50 euro.

Wypłaty z tytułu zakupów

Saldo kredytowe jest czymś więcej niż tylko rezerwą na starość. Możliwe są również elastyczne wypłaty. Na wakacje, na zakup samochodu lub niezbędne zakupy. Albo na remonty w domu – jako alternatywa dla umowy towarzystwa budowlanego.

Z gwarancją lub bez gwarancji

Przy zawieraniu umowy można dokonać wyboru pomiędzy umowami funduszu z gwarancją lub bez gwarancji.

Podwójne korzyści: poprzez Riester lub zakładowe systemy emerytalne

plusrente jest również dostępny z umową Riester jako plusrente Riester. Albo w połączeniu z zakładowymi programami emerytalnymi jako dodatkowe ubezpieczenie bezpośrednie.

Jest to dwa razy bardziej wartościowe niż emerytura. Ponieważ oprócz kredytów na zakupy przez Internet, możesz otrzymać dotacje państwowe lub zaoszczędzić na podatkach i składkach na ubezpieczenie społeczne.

Prywatna emerytura

Prywatna emerytura – zwana również klasyczną – jest odpowiednia dla osób w każdym wieku. Dotyczy ona zarówno osób prowadzących działalność na własny rachunek, jak i urzędników służby cywilnej lub gospodyń domowych bez własnego zabezpieczenia.

Bezpieczna i elastyczna

Jako prywatna rezerwa dodatkowa, prywatna emerytura oferuje bezpieczeństwo dożywotnich miesięcznych świadczeń emerytalnych. Ale jest też bardzo elastyczna:

• Wybór: Na początku emerytury można wybrać pomiędzy emeryturą miesięczną, jednorazową wypłatą ryczałtową lub kombinacją obu tych form.
  • Zaliczka: w okresie emerytalnym większa kwota pozostających do spłaty gwarantowanych świadczeń

Emerytury są wypłacane z góry. Miesięczne wypłaty emerytur są kontynuowane automatycznie po zakończeniu okresu gwarancyjnego.

• W przypadku śmierci: Albo emerytura jest nadal wypłacana krewnym przez określony czas po rozpoczęciu emerytury (okres gwarancji). Albo zaoszczędzony kapitał jest wypłacany po odjęciu już wypłaconych emerytur (gwarancja spłaty).

Ewentualne dodatkowe zabezpieczenia

• Bezpieczeństwo rodziny: Można zorganizować zabezpieczenie finansowe dla rodziny.
  • Pensja ratunkowa: W przypadku śmierci, renta rodzinna może zostać wypłacona krewnym jako ubezpieczenie dodatkowe.
  • Niepełnosprawność zawodowa: W przypadku niepełnosprawności zawodowej, ubezpieczenie dodatkowe zwalnia z płacenia składek. Renta pracownicza lub renta inwalidzka może być również uwzględniona.

Jak są opodatkowane prywatne emerytury?

Prywatne emerytury korzystają z premii podatkowej. Wynika to z faktu, że w przypadku płatności przez całe życie opodatkowaniu podlega tylko udział w zyskach.

Udział w dochodach zależy od wieku w chwili rozpoczęcia emerytury. Jest to stały procent pobieranej emerytury, który zmniejsza się wraz ze wzrostem wieku emerytalnego.

Opodatkowana jest tylko część dochodowa emerytury:

Wiek na starcie emerytury	60	61	62	63	64	65	66	67	68	69
Udział podlegający opodatkowaniu	22 %	22 %	21 %	20 %	19 %	18 %	18 %	17 %	17 %	15 %

Źródło: § 22 ustawy o podatku dochodowym (EStG)

Kiedy kapitał zostanie wypłacony:

W przypadku wyboru wypłaty kapitału, 50 procent osiągniętego zysku podlega opodatkowaniu, jeżeli wypłata kapitału następuje po co najmniej 12 latach i od 62 roku życia. Jeśli kapitał zostanie wypłacony wcześniej, 100 procent zysku podlega opodatkowaniu