W Niemczech ubezpieczenie zdrowotne jest obowiązkowe­. Większość osób ubezpieczonych w tym kraju jest automatycznie objęta państwowym ubezpieczeniem zdrowotnym. Jednak rozszerzając temat okazuje się, że niektóre osoby nie są zobowiązane do takiego ubezpieczenia. Chodzi np. o osoby zatrudnione. W takich sytuacjach, mają one możliwość wyboru ubezpieczenia – albo w państwowej kasie chorych, albo poprzez wykupienie ubezpieczenia prywatnego.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne oferuje wiele korzyści, zarówno pod względem świadczeń, jak i kosztów. Dlatego też osoby, które mają swobodę wyboru, często wolą ubezpieczenie prywatne od ubezpieczeń ustawowych.

Kto może wykupić dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne?

Do 2009 roku niektóre grupy zawodowe w Niemczech posiadały jeszcze ogólne dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne. Oznacza to, że członkostwo w zakładzie ubezpieczeń zdrowotnych było na ogół dobrowolne. Dziś jednak każdy obywatel musi wykupić ubezpieczenie zdrowotne.

Osoby, które nie podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu­ lub których obowiązkowe ubezpieczenie wygasa w ramach ustawowego systemu ubezpieczeń zdrowotnych, muszą zatem wykupić ubezpieczenie. Mogą oni albo dobrowolnie zostać członkami ustawowej kasy chorych, albo wstąpić do prywatnego zakładu ubezpieczeń zdrowotnych.

• Zatrudnieni na etacie (wysoki dochód, powyżej granicy obowiązku ubezpieczenia w państwowej kasie)
• Samozatrudnieni
• Studenci
• Freelancerzy
• Lekarze

Dla wielu z tych grup zawodowych prywatne firmy ubezpieczeniowe oferują specjalne, tanie taryfy, które charakteryzują się bardziej kompleksowym zakresem świadczeń.

Szczególnie jeśli ustawowa kasa chorych jest droższa niż prywatna, zaleca się zawarcie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Zwłaszcza w czasach medycyny dwuklasowej prywatna ochrona zdrowia jest często lepsza od dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego w ustawowej placówce.

Wymagania ubezpieczenia dobrowolnego:

Wymogi prawne

Termin „dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne­” pochodzi z Kodeksu Ubezpieczeń Społecznych (SGB) V. Istotne jest, czy stosunek ubezpieczeniowy kończy się z zakładem ubezpieczeń zdrowotnych, czy też ktoś, kto nie podlega ustawowemu ubezpieczeniu, chce być ubezpieczony w GKV. SGB V odnosi się również do tzw. prawa do ubezpieczenia­.

Każdy, kto zrezygnował z ubezpieczenia obowiązkowego i przeszedł określony okres przedubezpieczeniowy, może dobrowolnie przystąpić do państwowej kasy chorych. Nie ma znaczenia, dlaczego dana osoba była obowiązkowo ubezpieczona. Konsumenci, którzy nie są już objęci rodzinnym ubezpieczeniem mogą

 również skorzystać z dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego­ w GKV.

Aby zostać członkiem dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego, osoba musi być ubezpieczona­ w ustawowej kasie chorych przez co najmniej 24 miesiące w ciągu ostatnich pięciu lat lub przez ­rok bezpośrednio przed zakończeniem okresu ubezpieczenia obowiązkowego.

Koszty:

Różnica między ubezpieczeniem obowiązkowym a dobrowolnym

W przeciwieństwie do obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego, dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne nalicza składki nie tylko wynagrodzenie za prace, ale na ogół wszystkie dochody do wysokości progu dochodowego przy naliczaniu składek. Obejmują one dochody kapitałowe oraz dochody z wynajmu i leasingu. Dotyczy to dobrowolnie ubezpieczonych osób prowadzących działalność gospodarczą, freelancerów i emerytów.

W przypadku osób prowadzących działalność na własny rachunek, dochód jest najpierw szacowany na­ podstawie ostatniego obliczenia podatku dochodowego. ­Jeśli dochód zostanie ustalony na podstawie ostatniego obliczenia, osoba prowadząca działalność gospodarczą może ubiegać się o zwrot nadpłaconych składek na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne.

I odwrotnie, musi zapłacić niedopłatę, jeśli zarobiła więcej niż szacowano.

Początek i koniec dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego

• Ubezpieczenie dobrowolne rozpoczyna się z chwilą zakończenia ubezpieczenia obowiązkowego lub ubezpieczenia rodzinnego, w przeciwnym razie w dniu przystąpienia. Pracownicy z dochodami powyżej progu ubezpieczenia obowiązkowego (2020 r.: 62 550 euro brutto rocznie) zostaną poinformowani przez zakład ubezpieczeń zdrowotnych, czy istnieje możliwość zmiany ubezpieczenia z obowiązkowego na dobrowolne lub prywatne.
• Jeśli nie wykonają żadnego kroku, okres ubezpieczenia jest początkowo kontynuowany jako ubezpieczenie dobrowolne w poprzednim zakładzie ubezpieczeń zdrowotnych. Zmiana prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego jest jednak możliwa w każdej chwili.
• Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne kończy się pisemnym wypowiedzeniem, zawarciem obowiązkowego ubezpieczenia, rozpoczęciem ubezpieczenia rodzinnego lub śmiercią. Ubezpieczenie zdrowotne może zostać zakończone tylko wtedy, gdy zostanie przedstawiony dowód innego, kolejnego ubezpieczenia.